Como enviar dinheiro para a família no exterior em cripto
Quando faz sentido mandar dinheiro à família em cripto
O envio em stablecoin passa pela rede, ou seja, pelo sistema comum onde ficam registradas as transferências, sem uma cadeia de bancos intermediários, mas ganha duas etapas que a transferência bancária não tem: a compra da stablecoin do seu lado e a venda do lado do parente. Por isso o método serve quando três condições se cumprem:
- o parente tem um smartphone e está disposto a aprender uma vez a usar a carteira;
- no país dele é possível vender cripto por dinheiro local de forma legal, e existe uma plataforma que trabalha com o banco dele ou com dinheiro vivo ⚖️;
- o caminho inteiro sai mais barato ou mais prático que um envio por banco ou por serviço de remessas na sua rota.
Como comparar um envio em cripto com uma transferência bancária?
Some todos os custos do caminho em cripto e compare com quanto o parente receberia numa transferência bancária do mesmo valor. Os custos são três: taxa e cotação na compra da stablecoin, a taxa de rede pelo envio, e taxa e câmbio quando o parente vende.
No banco e no serviço de remessas, olhe o total na moeda de quem recebe, já com a cotação de câmbio; a taxa anunciada sozinha não basta para comparar.
Quanto custa enviar dinheiro na sua rota por bancos e serviços de remessas, em porcentagem do valor, o Banco Mundial reúne numa base de dados1.
Pela meta da ONU, uma remessa é considerada barata quando custa menos de 3% do valor1.
O que faz quem envia
- Compre a stablecoin. Onde e como fazer isso pela primeira vez está no guia como comprar criptomoedas.
- Peça ao parente o endereço da carteira dele, ou seja, o número da «conta» para onde a cripto é enviada, e o nome da rede. Se o endereço chegou por app de mensagens, confirme-o por voz ou numa chamada de vídeo, porque a conta no app pode ter sido invadida.
- Faça uma transferência de teste de valor pequeno e espere o parente dizer que ela aparece na carteira. Como escolher a rede e ver se é preciso um memo (um número extra do destinatário que algumas corretoras pedem), o guia como enviar USDT explica.
- Envie o restante e mande ao parente o hash da transação, isto é, o número da transferência na rede, para que ele mesmo possa conferir a chegada.
- Guarde a data, o valor e o hash da transação. Eles vão ser úteis se o banco ou a corretora perguntarem a origem do dinheiro ou a finalidade do envio ⚖️.
O que faz quem recebe
O parente precisa de uma carteira no celular ou de uma conta numa corretora do país dele. Na carteira própria, o dinheiro fica nas mãos dele, e o acesso geralmente se recupera pela frase-semente, um conjunto de 12 ou 24 palavras (o que é uma frase-semente). Pode não haver outra forma de recuperação, e então frase perdida é dinheiro perdido. A conta na corretora facilita a venda, mas ali quem controla a cripto é a corretora. Como escolher e abrir uma carteira está no guia como guardar criptomoedas.
Depois, a escolha é do parente: deixar a stablecoin na carteira ou vendê-la numa corretora ou por P2P (direto para outra pessoa, numa plataforma que segura a cripto até o pagamento) e sacar o dinheiro para o cartão, para a conta ou em espécie. O passo a passo está no guia como vender e sacar criptomoedas. No P2P, a cripto só é liberada quando o dinheiro chega de alguém com o mesmo nome do comprador, porque dinheiro de um desconhecido pode ser roubado.
O que fazer se quem recebe não sabe usar uma carteira cripto?
Faça com ele, uma vez, o trecho do caminho que cabe a ele, com pouco dinheiro, de preferência numa chamada de vídeo. Ele instala a carteira, anota a frase-semente no papel, mostra o endereço a você, recebe a transferência de teste e a encontra no histórico. Depois combinem três regras:
- a frase-semente não se diz a ninguém nem se digita em sites, e nem o «suporte» nem você têm o direito de pedi-la;
- diante de qualquer pedido para transferir dinheiro ou de qualquer «problema com a carteira», ele primeiro liga para você num número conhecido;
- se alguém mandar sacar dinheiro vivo e depositá-lo num caixa eletrônico de cripto, é golpista.
A última regra vale sobretudo para parentes mais velhos. Nos Estados Unidos, no primeiro semestre de 2024, pessoas com mais de 60 anos relataram perdas por caixas eletrônicos de cripto mais de três vezes mais que as mais jovens, e empresas honestas e órgãos públicos nunca pedem pagamento por esse tipo de caixa2.
Se mesmo assim a carteira for complicada demais para o parente, um serviço de remessas que leva o dinheiro até o caixa ou a conta dele pode ser a opção mais confiável.
Como o parente pode receber em espécie sem conta no banco?
Sem conta bancária, a stablecoin é vendida por dinheiro vivo de dois jeitos, se existirem no país do parente: numa casa de câmbio licenciada ou por uma plataforma P2P que permite pagamento em espécie num encontro presencial ⚖️. A operação é aberta na plataforma, porque um negócio «de mão em mão» fora dela não tem a proteção dela. O encontro é marcado num lugar movimentado, começa-se com uma quantia pequena, e a cripto só é enviada depois de contar o dinheiro. Quais métodos são legais e estão disponíveis em cada país, veja na página do país e na central de ajuda da corretora local.
Riscos de enviar dinheiro para a família e como reduzi-los
Golpistas escrevem ou ligam se passando por um parente que estaria em apuros e exigem pagamento imediato, muitas vezes justamente em cripto3. Eles contam com que você transfira o dinheiro antes de ter tempo de pensar. Antes de enviar, ligue você mesmo para o parente, ainda que a voz ao telefone pareça a dele. Outros esquemas estão no artigo phishing e golpes.
O preço de uma stablecoin costuma ficar perto do dólar, mas às vezes se afasta bastante dele (o que é um depeg). A empresa que emite a stablecoin (o emissor) também pode congelar os tokens num endereço específico, e aí não será possível transferi-los. Em 8 de agosto de 2022, por exemplo, a Circle congelou USDC em endereços da lista de sanções dos Estados Unidos4. Como isso funciona em cada token está nos perfis USDT e USDC.
As redes em que uma stablecoin é emitida às vezes mudam, então antes do primeiro envio o parente verifica se a carteira ou a corretora dele aceita a stablecoin escolhida justamente nessa rede.
Regras do país de quem envia e do país de quem recebe
O envio envolve dois países ao mesmo tempo, e cada um tem as suas regras ⚖️. Antes do primeiro envio, confira nas fontes oficiais dos dois países:
- se é legal comprar, enviar e vender cripto;
- se há limites para envios ao exterior e obrigação de informá-los;
- se o valor recebido é tributado como doação ou como renda e se a venda gera imposto;
- quais corretoras e casas de câmbio funcionam legalmente no país de quem recebe.
O que se sabe sobre alguns países está nas páginas criptomoedas na Argentina, criptomoedas no Brasil e criptomoeda no Cazaquistão. O caminho geral com os impostos está no guia como lidar com os impostos das criptomoedas.
