Что такое криптовалюта?
Криптовалюта — это цифровые деньги, то есть то, что чего-то стоит, чем можно владеть и что можно передать другому человеку. Существует она только в электронном виде. При этом это не государственные деньги, ни одно государство не обязывает продавцов их принимать, и распоряжается ими не банк, а общая сеть компьютеров, которая ведёт учёт, у кого сколько монет.
Сравните с деньгами на карте или счёте в банке. Деньги на карте — это запись в базе вашего банка, и главный тут банк, он видит перевод и может его одобрить, задержать или отменить. Криптовалюта — это запись в общей тетради, копия которой есть сразу у тысяч участников сети. Подделать такую запись в одиночку не выйдет, потому что у всех копий она должна сойтись.
На наличные криптовалюта похожа тем, что её передают из рук в руки без чьего-либо разрешения, и назад отправитель её уже не заберёт. От денег на карте у неё возможность отправить перевод через интернет в любую точку мира. Одной фразой, это как наличные, которые можно передать через интернет. Чем именно она похожа на привычные деньги и чем отличается, показывают таблицы ниже.
Из того, что перевод никто не одобряет, следуют сразу две вещи. Раз одобрять его некому, то и запретить некому. Но раз отменять некому, то и ошибку не отменить, и доступ к деньгам не вернуть, если вы потеряли ключ. Свобода здесь идёт в паре с ответственностью.
Зачем это вам? Работа без посредника, вне банковских часов и границ, полезна там, где банки медленные, дорогие или недоступны, это переводы близким за границу (переводы родным), сбережения при слабеющей валюте (защита от инфляции) и оплата работы фрилансеру (оплата фриланс). Понимать это буквально, как «всегда и везде», не стоит. Нужны интернет и работающая сеть, а в разных странах свои правовые ограничения.
Как работает криптовалюта: подробнее
Первой была Bitcoin, и задумывалась она как электронная наличность
Первой криптовалютой была Bitcoin. Её создатель описал идею просто, как электронную наличность, способ передавать деньги напрямую от человека к человеку, без посредника 1. Ярлык «цифровое золото» приклеился к ней позже и передаёт более позднее толкование, а не исходную задумку. Как устроена сама сеть, разбирает профиль Bitcoin.
Учёт ведут тысячи компьютеров сразу, поэтому запись нельзя тихо подделать
Общим учётом занимается блокчейн — общий журнал записей, копия которого есть у многих участников сразу, и потому запись в нём нельзя тихо подделать (что такое блокчейн). Как именно тысячи незнакомых участников договариваются, какая запись верна, разбирает статья что такое консенсус. Значит, доверять отдельному банку не нужно, потому что запись проверяет вся сеть.
Новые монеты выпускает не центробанк, а правила, заложенные в код сети
Новые монеты появляются не по решению центробанка, а по правилам, заложенным в код сети при её запуске. У Bitcoin, например, есть жёсткий потолок в 21 млн монет . Получают новые монеты майнеры и валидаторы как награду за то, что поддерживают работу сети. Отдельная история — токены, их выпускают проекты поверх чужой сети, об этом статья что такое токен. Подробно про выпуск — статья что такое эмиссия. Значит, «включить» выпуск по своему желанию никто не может, но и гаранта, который отвечал бы за эти деньги, тоже нет.
Монеты не лежат в кошельке: кошелёк хранит ключ, который даёт право ими распоряжаться
Важно понять, где «лежат» монеты. Нигде, ведь монета — это запись в сети, у какого адреса сколько. Приложение-кошелёк хранит не монеты, а секретный ключ, который доказывает, что распоряжаться этой записью вправе именно вы (что такое приватный ключ). На случай потери телефона есть seed-фраза — запасной ключ, набор слов, по которому кошелёк восстанавливается (что такое seed-фраза). Где держать ключ, на «горячем» или «холодном» кошельке, разбирают статьи горячий и холодный кошелёк и как хранить криптовалюту. Значит, у кого ключ, тот и распоряжается деньгами, поэтому потерять ключ — значит потерять деньги.
Криптовалюта, наличные, деньги на карте и золото: чем похожи и чем отличаются
У криптовалюты есть черты всех трёх привычных способов хранить деньги. Как наличные, она переходит из рук в руки без посредника. Как деньги на карте, её можно отправить на расстояние. Как у золота, количество многих монет задаёт не решение людей, а внешнее правило. У золота это природа, у монеты это код сети. У стейблкоинов и токенов иначе, их выпускает компания или проект. У каждого удобства есть обратная сторона, и это видно в таблицах ниже.
Т1. Наличные, деньги на карте, золото и криптовалюта: как устроены
| Наличные | Деньги на карте или счёте | Золото | Криптовалюта | |
|---|---|---|---|---|
| Кто ведёт учёт | никто, купюры просто у вас | банк | никто, если золото у вас на руках | вся сеть сразу (что такое блокчейн) |
| Откуда берутся новые | печатает центробанк | выпускает центробанк | добывают из земли, запасы ограничены природой | по правилам в коде сети (что такое эмиссия) |
| Нужно ли чьё-то разрешение, чтобы передать | нет | да, банка | нет | нет |
| Можно ли передать на расстояние | только лично или через сервис переводов | да, через банк | только перевезти | да, в любую страну, если есть интернет (переводы родным) |
| Работает ли ночью и в нерабочие дни | да | не всегда, переводы могут ждать рабочего дня | купля-продажа в часы работы продавца | да, круглосуточно |
| Можно ли отменить передачу | нет | часто да, через банк | нет | нет (как отправить криптовалюту) |
| Что будет, если потерять или украдут | деньги пропали | банк заблокирует карту и восстановит доступ | золото пропало | потеряли телефон, доступ вернёт seed-фраза, потеряли seed-фразу, не вернёт никто (что такое seed-фраза) |
| Кто видит, как вы ими пользуетесь | никто | банк | никто | все, переводы видны в открытом блокчейне, но без имён, по адресам |
| Меняется ли стоимость | теряют покупательную силу при росте цен | так же, как наличные | цена колеблется, но ценность держится долго | цена может сильно меняться даже за день, кроме стейблкоинов (что такое стейблкоин) |
| Официальные ли это деньги страны | да | да | нет | нет, в большинстве стран (см. раздел о законности ниже) |
Т1б. Плюсы и минусы каждого способа
| Плюсы | Минусы | |
|---|---|---|
| Наличные | не нужны ни интернет, ни банк · никто не видит и не заблокирует · передача мгновенная | передать можно только лично · легко потерять или лишиться при краже · обесцениваются при росте цен |
| Деньги на карте или счёте | удобно платить и переводить · банк отменит ошибочный перевод и вернёт доступ | банк может задержать или заблокировать перевод · переводы за границу часто медленные и с комиссией · обесцениваются при росте цен |
| Золото | не зависит ни от банка, ни от государства · веками сохраняло ценность | трудно хранить, перевозить и делить на части · подлинность нужно проверять · цена тоже колеблется |
| Криптовалюта | перевод в любую страну и в любое время без посредника · сам перевод никто не заблокирует (кроме стейблкоинов, см. Т2) · можно делить на очень мелкие части | перевод не отменить · потеряли seed-фразу, потеряли всё · цена может сильно меняться · нужен интернет · законы в разных странах разные |
Значит, криптовалюта даёт свободу, как наличные, только на расстоянии, и так же, как наличные, не прощает ошибок.
Криптовалют тысячи, и созданы они для разных задач
«Купил крипту» звучит слишком общо, потому что монеты создают для разных задач. Что бывает — в таблице.
Т2. Какие бывают криптовалюты
| Вид | Для чего | Пример | Плюсы | Минусы | Подробнее |
|---|---|---|---|---|---|
| Монета сети | платить за переводы и операции в своей сети, хранить и передавать деньги | Bitcoin, Ethereum | независима от какой-либо компании · самые старые и проверенные временем сети | цена сильно меняется | Bitcoin, Ethereum |
| Стейблкоин | держать цену, привязанную к доллару или другой валюте | USDT, USDC | цена почти не скачет · удобно переводить и хранить сбережения | зависит от компании-эмитента и её резервов · компания может заморозить монеты на адресе · «стабильный» не значит «гарантированный» | что такое стейблкоин, что такое резервы, что такое депег |
| Токен | доступ к сервису, голосование в проекте | UNI, LINK | даёт права внутри конкретного проекта | ценность зависит от проекта · выпустить токен может почти кто угодно | что такое токен, фишинг и скам |
Мем-токены и NFT в таблицу не вошли. NFT это не валюта (что такое NFT). Мем-токены — высокорисковая криптовалюта без обеспечения и без какой-либо явной ценности. Значит, важно не «купить крипту вообще», а понимать, какую монету вы берёте и зачем.
Цену криптовалюты задают покупатели и продавцы, и никто её не гарантирует
Цена складывается из спроса и предложения на рынке, и никто её не гарантирует, поэтому меняться она может резко. Стейблкоины стараются держать цену за счёт резервов, но и это не гарантия (что такое стейблкоин, что такое резервы, что такое депег). Текущий курс любой монеты смотрят на сайтах-агрегаторах, которые собирают цены с разных бирж, например coinmarketcap.com . где посмотреть: сайт-агрегатор курсов, например coinmarketcap.com Значит, раз у денег нет эмитента-гаранта, то и цену за вас никто не держит.
Криптовалюта — не анонимна, не незаконна и не обман сама по себе
Законность зависит от страны
Сеть работает без границ, а законы у каждой страны свои. Чаще всего криптовалютой можно владеть и обменивать её. Платить ею можно не везде, потому что законным платёжным средством она почти нигде не признана. С доходов от криптовалюты во многих странах берут налог. Что именно можно в вашей стране, смотрите на страновых страницах (Бразилия, Казахстан, Аргентина) и в статье как разобраться с налогами. В России закон называет криптовалюту «цифровой валютой» по 259-ФЗ. Владеть ею и обменивать можно, а расплачиваться за товары и услуги внутри страны нельзя.